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微眾銀行上線存款質押貸款 真的有用戶會使用嗎?
小慧吖新流財經(ID:xinliucaijing)發布時間:2020年09月08日 09:46:14

(網經社訊)日前,一向創新的微眾銀行推送了一款新的貸款產品——存款質押貸款。

存款質押貸款這一產品類型實際上并不新鮮,各類銀行早已推出,產品邏輯是將用戶在該銀行的存款作為質押擔保,再向用戶發放一筆貸款,貸款額度與存款額度持平或者更低,利息與用戶存款利息持平或者略高。

比如,新流財經在微眾銀行有一筆20000元的存款,微眾銀行則給予新流財經18000元的借款額度,借款額度大約是存款額度的9成,這是比較常規的定額方式,利息與存款利息一致,均是年化利率4.5%,借款期限為3個月,按日計息,隨借隨還。

微眾銀行客服告訴新流財經,用戶如果未在借款期限內還款,逾期并不會有罰息,只是次日系統會扣除用戶存款賬戶相應的借款和利息。此外,申請該貸款亦會查用戶央行征信。

有還款保障的貸款產品

多位銀行從業者認為,存款質押貸款是一種低風險的產品,用戶在銀行的存款,可以看作是還款的保障。用戶一旦逾期,也可以通過法律程序最終讓用戶的存款作為還款。

存款質押貸款產品還可以延伸到銀行的其他標準化質物,比如未到期的本、外幣定期存單、國債、商業匯票,甚至黃金、珠寶、專利等都可以用來做質押貸款。

銀行推出這類業務的出發點在于,用戶在銀行有定期存款,存款期限未到,但又出現急需資金的時候,若提前支取存款,多會按照活期利率來計算利息,這就無法保證定期的利息收益,因此推出存款質押貸款,使得用戶獲得短期資金周轉,以此確保自己原有定期存款利息收益。

早期各類銀行的個人標準化質物質押貸款,需要用戶到銀行線下網點提交定期存單、存折、國債存單等,如質物為定期存單、憑證式國債或銀行承兌匯票,還須辦理質物的移交、入庫保管手續等,過程繁瑣。

不過,在金融科技大行其道的當下,銀行此類產品也逐漸開始線上化、簡潔化,如上微眾銀行上線的存款質押貸款流程就極為簡便,用戶直接在手機上操作即可完成。

一位區域性銀行工作人員告訴新流財經,一般銀行給予用戶的存單質押貸額度為存單額度的90%,利率極低,接近基準利率,比如該行的存單利率為基準利率+LPR定價+10BP。

如果客戶某個月逾期,并不會直接扣掉用戶的質押物,罰息會累積,直到最后該筆貸款逾期,銀行會走法律程序,再處理用戶的質押物歸還本息。

多位銀行人士坦言,這類產品有100%存款質押,也不占銀行風險資本,可以說是相當安全。只是這類貸款產品,也存在一定的市場局限性。

“一般有存款的用戶極少有急需用錢的時候,若真是急需用錢的關頭,也會選擇直接將存款取出?!币恍┿y行人士在實踐中發現,若是直接向用戶推薦此貸款,用戶接受度不見得高。

主要原因在于——貸款就會查用戶央行征信。

創新產品中的風險隱憂

為了讓用戶更容易接受此類產品,一些銀行在產品設計上,進行了多重包裝,使其看起來并不像貸款產品。如此一來,用戶和貸款規模達到了,但隱藏的風險,以及銀行的聲譽就隨著用戶知曉真相而丟失。

新流財經在了解中發現,此前一家互聯網銀行曾推出類似產品——

從用戶端來看,購買的是一款五年期定期存款產品,年化利率為4%,50元起存,1分錢遞增,最高可存30萬。官方介紹該產品可以靈活交易,換句話說就是隨存隨取。

實際上,用戶在提取該存款時發現,變成了一筆貸款,也就是上文提到的——存款質押貸款。

既然是貸款產品,也就意味著上征信。據部分用戶反饋來看,該行客服表示——會按照相關規定進行征信報送,對買房不會有影響。

不過,真實情況是,不同的銀行風控策略不同,一些銀行內部會對“3個月內有4次「貸款審批」、信用卡審批查詢較多的用戶直接拒貸,”因為查詢次數多,表示你申請次數多,財務狀況不太樂觀?!蹦诚M金融風控人士告訴新流財經。

據新流財經了解,受到較多用戶投訴,以及監管指導,今年該銀行該存款產品已經下線。

穿透來看,該款產品描述的“靈活交易”,實際上是收益權轉讓,也就是說,用戶要提前支取其存款時,銀行會將定期存款收益權轉讓給第三方服務商,如此可保證用戶收益。

實際上此操作,銀行也是在“高息攬儲”上與監管之間進行博弈。對于互聯網銀行而言,沒有線下網點,只能通過創新“高息”的方式吸引用戶。

新流財經發現,除了銀行,保險公司或者其他互金平臺,在吸引用戶存款或者理財時,也有類似“隨存隨取”的“口號”。

比如,日前滴滴金融就上線了一款類似的產品——滴金保。

滴滴金融客服介紹這不是一款保險產品,不過官方頁面卻顯示——這是投資與保險兼得的財富管理新方式。產品名稱是弘康悅享長盈終身壽險(投資連接型),承保公司是弘康人壽保險股份有限公司。

據悉,投資連結型保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。

來看這款產品——

用戶每次轉入的資金分兩個賬戶:有75%到「可轉賬戶」,可隨時轉入轉出,此賬戶近一年的收益率4.05%;剩下24%的資金到「期限賬戶」,5年后轉出,0費用,此賬戶近一年的收益率5.68%;剩下1%作為手續費,不產生收益,5年后會發放至可轉賬戶。

關于該產品的轉入收益規則此處不過多介紹。

有趣的是其轉出規則——用戶如果想轉出其「可轉賬戶」的資金,可隨時以保單貸款的方式轉出自用,資金由保險公司提供,暫不計入征信系統,轉出部分貸款利率為4.2%,貸款期限賬戶的收益償還貸款的利息。

簡單來說,滴金保如同上述互聯網銀行的存款產品,用戶想要轉出自己的資金,是以貸款的形式來實現產品描述的「隨時轉入轉出」。

不過,與銀行的存款產品不同的是,保險產品的年化收益并不是穩定的,雖然產品描述收益率可達到4.05%或者5.68%,但并不能保證未來三年、五年仍然能有此收益。當該產品的收益率降低,甚至低于貸款的利率4.2%時,對于用戶而言,投資就可能變損失。

此外,購買此產品有15天的猶豫期,猶豫期內退保無手續費,但猶豫期后,用戶退保,首年至第五年退保費用分別為保單賬戶價值的5%、35、3%、1%、1%。

金融市場競爭加劇,各類機構都在不斷創新產品,與監管博弈的同時,試圖通過誘人的權益吸引更多的用戶,只是當金融創新變成收割韭菜的鐮刀時,它能否長久運營,終究難說。



基于“電數寶”(DATA.100EC.CN)電商大數據庫,網經社電子商務研究中心發布《2019年度中國醫藥電商市場數據報告》?!秷蟾妗凤@示,2019年我國醫藥電商市場規模為964.3億元,市場滲透率為0.93%。該行業主流平臺包括:1)B2B:益藥倉、藥藥好、藥師幫、藥便宜、藥京采、合縱藥易購、融貫電商、珍誠醫藥網等;2)B2C:1藥網、阿里健康、京東健康、360好藥、好藥師、藥房網等;3)O2O:京東到家、快方送藥、叮當快藥等。

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